Le bilan patrimonial constitue le point de départ d’une stratégie patrimoniale cohérente et adaptée à un projet de vie. Ce diagnostic met en lumière la valeur des actifs, les engagements, et les besoins de protection du patrimoine pour anticiper les étapes familiales ou professionnelles.
Lors du premier échange, le conseiller en gestion de patrimoine pose des questions CGP précises pour cadrer l’analyse financière et la gestion des actifs. La synthèse de ces éléments conduit naturellement à une liste de priorités opérationnelles et à un plan d’action structuré.
A retenir :
- Vision 360° du patrimoine, fiscalité, immobilier, placements
- Transparence des honoraires et vérification ORIAS obligatoire
- Protection du patrimoine adaptée au projet de vie
- Suivi régulier et reporting digital pour arbitrages continus
Bilan patrimonial : questions initiales et recueil de données
Après cette synthèse, le premier rendez-vous vise à rassembler les documents et à définir les priorités du foyer. Le conseiller en gestion de patrimoine s’intéresse à la situation familiale, au régime matrimonial, et au profil de risque pour calibrer l’analyse financière.
Questions sur la situation personnelle et familiale
Cette étape éclaire les conséquences successorales et les besoins de protection du patrimoine du foyer. Elle permet d’identifier les bénéficiaires, les contrats d’assurance et les options juridiques adaptées au projet de vie.
Données personnelles clés :
- Situation familiale et régime matrimonial
- Nombre d’enfants et besoins éducatifs futurs
- Protections sociales et contrats de prévoyance existants
- Objectifs à court, moyen et long terme
Collecte fiscale et pièces justificatives
Le bilan patrimonial repose sur des pièces vérifiables : avis d’imposition, relevés de comptes et estimations immobilières. Selon l’AMF, la transparence documentaire facilite l’adéquation des recommandations et la conformité réglementaire.
Élément
Rôle dans le bilan
Documents utiles
Revenus salariés
Base de capacité d’épargne
Avis d’imposition, bulletins de paie
Biens immobiliers
Valeur nette et revenus locatifs
Estimations, loyers perçus, diagnostics
Placements financiers
Allocation et liquidité
Relevés de PEA, assurance-vie, OPC
Dettes et crédits
Impact sur trésorerie et transmission
Tableaux d’amortissement, contrats de prêt
« J’ai appris plus sur ma fiscalité en une séance qu’en trois années de recherches personnelles. »
Antoine P.
Compétences, autorisations et modèle de rémunération du CGP
Enchaînant sur le recueil des données, il est essentiel de vérifier les compétences et les agréments du conseiller pour garantir une prestation conforme. Cette vérification inclut les diplômes, les certifications et l’inscription au registre ORIAS.
Diplômes et certifications exigés en 2026
Le paysage réglementaire impose un socle de qualifications, dont un Bac+3 ou un titre RNCP niveau 6 pour exercer pleinement. Selon l’AMF, la certification AMF et les heures de formation continue restent requises pour les activités CIF et assurance.
Diplômes et certifications :
- Bac+3 ou titre RNCP niveau 6 conseiller patrimonial
- Certification AMF pour l’activité CIF
- Formation continue : DDA, MiFID II et IOBSP exigées
Autorisation ORIAS, transparence des honoraires et commissions
La disponibilité d’un numéro ORIAS, d’une RCP et d’une garantie financière pour certaines activités témoigne du sérieux du cabinet. Selon l’arrêté du 3 juin 2021, la communication des rétrocessions est impérative avant toute souscription.
Compétences requises :
- Vérification ORIAS et RCP
- Clarté des honoraires et absence de rétrocessions si déclaré indépendant
- Adhésion à une association professionnelle CIF
« Le CGP m’a expliqué précisément ses honoraires et m’a proposé un forfait adapté à ma situation. »
Marie D.
La compréhension du modèle de rémunération conditionne la confiance et la qualité du conseil délivré au client. Cette clarté est décisive pour choisir entre un CGP indépendant et une solution interne de banque privée.
Mise en œuvre, stratégies patrimoniales et suivi opérationnel
À la suite des vérifications, la lettre de mission formalise la prestation, les honoraires et la durée du suivi pour sécuriser la relation. L’audit produit ensuite des recommandations concrètes en optimisation fiscale et en allocation d’actifs.
Outils d’analyse et allocation d’actifs adaptée
Ces préconisations mobilisent modèles de projection, stress tests et simulations de transmission pour aligner les solutions au profil du client. Selon le règlement SFDR, l’insertion de critères durables doit être documentée dans les propositions d’investissement.
Outils d’analyse :
- Stress tests de portefeuille et scénarios de marché
- Simulations de cash-flow à horizon retraite
- Évaluations fiscales pour optimiser la transmission
« Grâce aux simulations, j’ai pu ajuster mon plan et anticiper la transmission de mon entreprise. »
Paul N.
Suivi, reporting digital et transmission patrimoniale
La mise en œuvre comprend la signature des contrats, des arbitrages et un reporting régulier pour suivre la performance et les risques. Selon l’ACPR, la vigilance LCB-FT et la protection des données personnelles restent des obligations incontournables du suivi.
Objectif
Outils
Fréquence
Préparer la retraite
Projection cash-flow et contrats dédiés
Annuel
Réduire la fiscalité
Montages fiscaux et arbitrages
Sur opportunité
Transmission d’entreprise
Pacte Dutreil, démembrement
Avant cession
Gestion de liquidités
Réserves et placements court terme
Trimestriel
« J’ai suivi les préconisations et constaté une meilleure visibilité sur mon patrimoine. »
Claire L.
La réussite d’un bilan patrimonial dépend de la qualité du suivi et de la capacité du conseiller à réajuster les décisions au fil des événements. Ce passage opérationnel prépare la documentation nécessaire et la liste des sources à consulter.
Source : AMF, « Mises en garde », AMF, 2024 ; ACPR, « Recommandations », ACPR, 2024 ; Commission européenne, « Règlement SFDR », Commission européenne, 2021.